Guia de compra de seguro de carro o seguro pode não ser o aspecto mais empolgante de possuir um carro, mas certamente é um dos mais importantes. A apólice de seguro é projetada para proteger você contra perdas financeiras em caso de colisão ou lesão relacionada e, em muitos estados, é obrigatório ter seguro para registrar um veículo. A Consumer Reports recomenda pesquisar por diferentes apólices não apenas ao comprar um carro, mas também a cada alguns anos, para garantir que você esteja sempre obtendo a melhor oferta possível.
Através de uma pesquisa com mais de 40.000 membros, a CR identificou as companhias de seguro que oferecem o melhor serviço com os prêmios mensais mais competitivos. Para conseguir as melhores taxas de seguro de carro, é útil entender os fatores que as seguradoras consideram ao calcular seus prêmios mensais. Esses fatores incluem os seguintes.
Perfil do condutor: Idade, experiência ao volante e histórico de condução — por exemplo, se você já teve acidentes ou infrações de trânsito — podem influenciar o valor do prêmio, pois a seguradora pode colocá-lo em uma categoria de risco mais alta. A adição de um motorista adolescente à apólice também pode aumentar o custo do seguro.
Tipo de carro: Em geral, quanto mais caro o carro, maior o prêmio, porque veículos caros custam mais para reparar e substituir. Carros de alto desempenho também tendem a ter um seguro mais caro devido ao risco aumentado associado a carros mais rápidos.
Histórico de crédito: De acordo com a Experian, uma agência de relatórios de crédito, a maioria dos estados permite que as seguradoras considerem a pontuação de crédito de um cliente ao definir suas tarifas. As seguradoras argumentam que o histórico de crédito é um bom indicador do risco de terem que desembolsar valores em reivindicações de seguro. No entanto, estados como Califórnia, Havaí, Maryland, Massachusetts, Michigan, Oregon e Utah restringem ou proíbem essa prática. Em outros estados, melhorar sua pontuação de crédito pode ajudar a obter uma tarifa mais baixa.
Condições externas: Padrões climáticos locais, condições de tráfego e outros fatores que aumentam a probabilidade de reivindicações resultam em tarifas mais altas. Por exemplo, se tempestades destrutivas na sua região geraram muitos sinistros de seguro de automóveis no passado, como grandes furacões e enchentes, sua companhia de seguros pode solicitar ao regulador estadual um aumento geral das tarifas para refletir o maior risco. Clientes em áreas com maiores índices de colisões também tendem a pagar mais pelo seguro.
Lealdade não compensa
Fidelidade não compensa É um equívoco comum acreditar que as seguradoras recompensam os clientes por permanecerem fiéis. Uma pesquisa nacional recente encomendada pela Consumer Reports mostra que você pode economizar dinheiro ao procurar uma tarifa melhor de tempos em tempos. Dos membros que pesquisamos, 28% relataram que mudaram de seguradora nos últimos seis anos. Dentre esses, 58% disseram que encontraram um preço melhor, e 37% afirmaram que mudaram por causa dos aumentos nos prêmios da seguradora anterior.
A “otimização de preços” pode ser outra razão para considerar trocar de seguradora a cada alguns anos. Até agora, 20 estados proibiram essa prática controversa, que permite às seguradoras aumentar as tarifas por motivos não relacionados ao aumento do risco de responsabilidade. Funciona assim: se uma seguradora perceber que você provavelmente não trocará de empresa, ela pode aumentar as tarifas simplesmente porque pode, o que lhe custará dinheiro extra.
Fator nas mudanças de vida
Considere mudanças na vida Se você se casar, adicionar um motorista adolescente à sua apólice, incluir ou remover um veículo, ou se a distância do seu trajeto mudar—como aconteceu com muitas pessoas durante a pandemia—pergunte à sua seguradora quanto essas mudanças vão custar ou economizar. Pesquise em outras seguradoras para ver qual delas pode oferecer a melhor tarifa. Lembre-se de solicitar um ajuste na sua cobertura para refletir a depreciação do seu carro; as seguradoras não necessariamente fazem isso sem que você peça.
Para uma lista abrangente de seguradoras que talvez não apareçam em uma simples busca no Google, consulte as classificações de seguro de automóvel da CR.
Escolha uma seguradora bem avaliada
Escolha uma Seguradora Bem Avaliada Garantir um prêmio mais baixo é importante, mas o preço não é tudo. Encontre uma seguradora que, além de oferecer prêmios competitivos, proporcione liquidações justas e rápidas de sinistros, ofereça um excelente atendimento ao cliente fora do contexto de sinistros, ajude a revisar sua apólice de forma completa e ofereça ajuda e conselhos proativamente.
A Consumer Reports avalia as seguradoras com base no feedback dos membros sobre o custo dos prêmios, a facilidade de processar sinistros, a qualidade do atendimento ao cliente não relacionado a sinistros, a minuciosidade na revisão da apólice, a clareza da cobertura e a ajuda e os conselhos oferecidos.
Para criar essas classificações, pesquisamos 40.251 membros da CR no verão de 2022 sobre o seguro de automóvel. Eles nos forneceram 47.713 relatos de suas experiências com as seguradoras com as quais fizeram negócios e nos informaram se haviam trocado de seguradora ou feito uma reclamação entre 2018 e 2022. (As experiências dos membros da CR não são necessariamente representativas da população dos EUA.)
Não economize na cobertura de responsabilidade civil
Não economize na cobertura de responsabilidade A maioria dos estados exige que os motoristas tenham pelo menos a cobertura mínima, mas é recomendável aumentar essa cobertura além do mínimo legal, se possível.
Seguro de responsabilidade civil: Esta cobertura abrange lesões corporais e danos materiais causados a outra parte em um acidente. Especialistas recomendam adquirir mais do que o mínimo legal, mesmo que você não tenha muitos bens a proteger. Dependendo do seu estado, uma parte dos seus salários pode ser penhorada em um julgamento contra você.
Um nível mais protetor de cobertura é de $100.000 por pessoa, $300.000 por incidente e $100.000 para danos materiais. Douglas Heller, especialista em seguros da Consumer Federation of America (CFA), afirma que uma apólice de responsabilidade civil abrangente pode valer a pena considerar, pois ela estende a cobertura tanto para o carro quanto para a casa, além de oferecer proteções adicionais. Essas apólices geralmente aumentam a cobertura por pessoa para $300.000.
Cobertura de limite baixo: Heller observa que, embora ofereçam melhor proteção, as apólices abrangentes e as que têm limites de responsabilidade mais altos podem ser difíceis de pagar para motoristas de baixa renda. Atualmente, apenas três estados—Califórnia, Havaí e Nova Jersey—oferecem cobertura de seguro especializada para motoristas de baixa renda. Heller diz que ter uma cobertura de responsabilidade civil de baixo limite é melhor do que ficar sem seguro ou simplesmente não dirigir, o que pode cortar o acesso das pessoas a oportunidades econômicas.
Cobertura para motoristas sem seguro: Em muitos estados, essa cobertura é opcional, mas vale a pena tê-la. De acordo com o Instituto de Informações de Seguros, 1 em cada 8 motoristas não possui seguro de carro. Essa estatística permanece constante há mais de duas décadas, tornando a cobertura para motoristas sem seguro uma opção inteligente, mesmo que não seja exigida. Essa cobertura, que geralmente é acessível, paga as despesas médicas para você e seus passageiros após um acidente causado por um motorista sem seguro e culpado.
Guia de compra de seguro de carro onde sua seguradora paga independentemente de quem é o culpado?
Por que obtê-la em um estado sem culpa, onde sua seguradora paga independentemente de quem é o culpado? Porque ela reembolsa os salários perdidos após um acidente. O seguro para motoristas sem seguro também cobre você e sua família como pedestres e em acidentes de fuga. (Fatalidades de pedestres têm aumentado nos EUA, crescendo 54% entre 2010 e 2020, de acordo com a Administração Nacional de Segurança no Trânsito.) Heller recomenda que você obtenha, pelo menos, a mesma cobertura para si mesmo que você ofereceria a outras pessoas envolvidas em um acidente.
Cobertura para motoristas com seguro insuficiente: Mais motoristas estão optando por carregar apenas as coberturas mínimas de responsabilidade exigidas pelo estado para economizar dinheiro. A cobertura para motoristas com seguro insuficiente protege você caso se envolva em um acidente com alguém que não tem seguro suficiente para cobrir o custo das lesões e dos danos materiais.
Procure economias em outras coberturas
Busque economias em outras coberturas O seguro de colisão, que cobre danos causados por acidentes, e o seguro abrangente, que protege contra roubo de veículos e danos causados por tempestades e outros eventos, são dois tipos de cobertura que você pode reduzir para diminuir o valor do seu prêmio. Você também pode considerar renunciar a outros tipos de cobertura para economizar ainda mais dinheiro.
Ajuste sua franquia: Aumentar as franquias de colisão e cobertura abrangente de $500 para $1.000 pode reduzir em média 11% do valor do seu prêmio, segundo Hunter da CFA. Apenas certifique-se de que você pode arcar com o custo extra do próprio bolso caso tenha o azar de se envolver em um acidente.
Carros antigos não precisam de cobertura extra: Considere eliminar a cobertura de colisão e abrangente quando os prêmios anuais se igualarem ou excederem 10% do valor de mercado do seu carro. Caso contrário, você pode acabar pagando mais ao longo do tempo do que receberia para reparar ou substituir o veículo danificado, roubado ou destruído. (Se você tem um carro que está se valorizando e é antigo o suficiente para ser considerado um clássico, e não o usa para ir ao trabalho ou realizar a maioria das tarefas, considere obter uma apólice de carro clássico. Esse tipo de cobertura garante seu carro por um valor acordado com base na sua colecionabilidade e outros fatores.)
Elimine a cobertura de reembolso de aluguel: Se você tem outro carro que pode usar enquanto seu veículo está sendo reparado, não precisa adquirir essa cobertura. Você também pode dispensar a cobertura de assistência na estrada se tiver uma associação a um clube automotivo que ofereça um negócio melhor, ou se a assistência na estrada fizer parte da garantia do seu carro.
Revise a cobertura de proteção contra lesões pessoais e pagamentos médicos: Se você já possui um bom plano de saúde, não precisa dessa cobertura na sua apólice de automóvel. Mantenha a cobertura se não tiver seguro de saúde ou se os seus passageiros habituais não estiverem bem assegurados.
Busque ativamente por descontos: Eles podem incluir reduções por agrupar apólices de casa, automóvel e responsabilidade civil com a mesma seguradora; fazer um curso de direção defensiva; informar sua seguradora sobre a redução da quilometragem anual; e relatar o bom desempenho acadêmico do seu motorista adolescente, geralmente com uma média de notas B ou superior.
Tome essas medidas para economizar mais
Mantenha seu histórico de crédito e de direção limpo: Ambos impactam o preço do seu prêmio de seguro. Para obter as melhores taxas, é necessário ter pelo menos três anos de direção limpa. Na maioria dos estados, quanto melhor seu score de crédito, mais baixos serão os seus prêmios.
Escolha seu carro com sabedoria: Os prêmios variam de acordo com o modelo. Ao comparar diferentes modelos, pergunte à sua seguradora as cotações de prêmios para os veículos que você está considerando. Carros de luxo e de alto desempenho tendem a custar mais para segurar do que modelos mais convencionais.
Atribua o motorista certo ao carro certo: Pergunte ao seu corretor de seguros quem deve ser o principal motorista de cada carro da sua casa. Basear essas associações no histórico de direção dos indivíduos e nos valores dos carros pode economizar dinheiro. Emparelhar um carro de menor valor com o motorista que percorre as distâncias mais longas, por exemplo, pode custar menos do que atribuir a esse motorista o carro de maior valor. (Claro, essa estratégia pode exigir alguma negociação entre os membros da família.)
Guia de compra de seguro de carro com uma lista rápida
Mantenha um bom histórico de crédito e de direção:
- Objetivo: Garantir melhores taxas de seguro.
- Ação: Mantenha pelo menos três anos de direção limpa e trabalhe para melhorar seu score de crédito.
Escolha o carro com cuidado:
- Objetivo: Reduzir o custo do seguro.
- Ação: Compare cotações de prêmios para diferentes modelos e considere veículos mais convencionais em vez de luxo ou de alto desempenho.
Ajuste suas franquias:
- Objetivo: Reduzir o prêmio do seguro.
- Ação: Aumente a franquia de colisão e abrangente, se possível, para economizar no prêmio, mas assegure-se de que pode arcar com o custo extra em caso de sinistro.
Reavalie a cobertura de carros antigos:
- Objetivo: Economizar em prêmios de seguro.
- Ação: Considere eliminar a cobertura de colisão e abrangente para carros cujo prêmio anual seja igual ou maior que 10% do valor de mercado.
Considere uma apólice para carros clássicos:
- Objetivo: Proteger adequadamente veículos clássicos.
- Ação: Se o carro é um clássico e não é usado frequentemente, obtenha uma apólice específica para carros clássicos.
Elimine coberturas desnecessárias:
- Objetivo: Reduzir o custo do seguro.
- Ação: Remova a cobertura de reembolso de aluguel e assistência na estrada se já tiver alternativas.
Revise a cobertura de proteção contra lesões pessoais e pagamentos médicos:
- Objetivo: Evitar cobertura duplicada.
- Ação: Mantenha a cobertura se não tiver seguro de saúde ou se seus passageiros não estiverem bem cobertos.
Busque descontos ativos:
- Objetivo: Obter economias adicionais.
- Ação: Procure descontos por combinar apólices, fazer cursos de direção defensiva, informar sobre quilometragem anual reduzida e bom desempenho acadêmico de motoristas jovens.
Atribua o motorista certo ao carro certo:
- Objetivo: Economizar no seguro.
- Ação: Baseie a atribuição dos carros nos históricos de direção e nos valores dos veículos. Considere emparelhar carros de menor valor com motoristas que dirigem mais longas distâncias.
Verifique as apólices de seguradoras bem avaliadas:
- Objetivo: Garantir um bom serviço e cobertura.
- Ação: Considere seguradoras que oferecem boas avaliações e um bom equilíbrio entre custo e qualidade de atendimento.
